大數(shù)據(jù)是一個(gè)非常敏感的課題，一些新興的征信公司現(xiàn)在還沒(méi)有拿到牌照，我們還是會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待大數(shù)據(jù)。

11月16日，“2016（第七屆）中國(guó)汽車(chē)金融年會(huì)”上，多家汽車(chē)金融公司高層集中討論：大數(shù)據(jù)在汽車(chē)金融中的作用，以及各個(gè)企業(yè)在大數(shù)據(jù)運(yùn)用上創(chuàng)新。

與會(huì)專(zhuān)家和企業(yè)高層的共識(shí)是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)運(yùn)用發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。尤其在風(fēng)控管理、流程優(yōu)化、客戶分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等方面都離不開(kāi)大數(shù)據(jù)運(yùn)用。

普華永道管理咨詢（上海）有限公司管理咨詢總監(jiān)楊緒作為主持人，會(huì)同先鋒太盟融資租賃有限公司CEO韓勇，優(yōu)信集團(tuán)副總裁、優(yōu)信金融總經(jīng)理于景淵，華奧汽車(chē)服務(wù)有限公司總裁許可飛、廣西通盛融資租賃有限公司常務(wù)副總經(jīng)理杜江波、梅賽德斯-奔馳租賃有限公司首席運(yùn)營(yíng)官劉國(guó)亮、平安銀行汽車(chē)金融中心總裁助理謝立波、廣汽匯理汽車(chē)金融有限公司風(fēng)控總監(jiān)曾朝希，就“大數(shù)據(jù)運(yùn)用與金融推動(dòng)力”這一話題展開(kāi)討論。

用大數(shù)據(jù)做車(chē)輛殘值判斷

楊緒：作為第一家獨(dú)立的第三方公司，在沒(méi)有廠家或經(jīng)銷(xiāo)商的背景下，先鋒太盟從2015年成立，現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)到了50億，您在大數(shù)據(jù)和汽車(chē)金融的應(yīng)用方面有什么獨(dú)到之處？

韓勇：大數(shù)據(jù)對(duì)我們公司幫助很大?；ヂ?lián)網(wǎng)公司獲取信息的渠道非常多元，我們有來(lái)自4S店、二手車(chē)市場(chǎng)以及中介機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠幫助我們分析消費(fèi)需求的真實(shí)性。

傳統(tǒng)方式下的汽車(chē)消費(fèi)信貸，會(huì)要求客戶提供身份證、復(fù)印件、銀行流水等證明。現(xiàn)在大數(shù)據(jù)就可以讓我們了解到用戶和車(chē)輛的真實(shí)性。

楊緒：那么，在二手車(chē)汽車(chē)金融方面，大數(shù)據(jù)發(fā)揮哪些作用？

于景淵：我們做汽車(chē)電商，也在做互聯(lián)網(wǎng)金融。從大數(shù)據(jù)角度來(lái)講，我們從成立之日起，就在想如何用最精準(zhǔn)的方式把消費(fèi)者引到互聯(lián)網(wǎng)上、提升風(fēng)控能力，為此我們做了大量大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。

殘值租賃是大家非常關(guān)注的方向。2015年，優(yōu)信推出的第一個(gè)金融產(chǎn)品就是標(biāo)準(zhǔn)的二手車(chē)殘值產(chǎn)品，不同的使用場(chǎng)景會(huì)匹配明確的殘值產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇。

2011年到現(xiàn)在，優(yōu)信目前已累計(jì)檢測(cè)超過(guò)600萬(wàn)車(chē)輛，可以驕傲地說(shuō)，我們的數(shù)據(jù)是真實(shí)的。基于此，我們有信心做好今后一兩年的車(chē)輛殘值判斷。但車(chē)輛殘值并非僅作為區(qū)間參考或兜底，殘值租賃是很好的發(fā)展方向，只不過(guò)目前缺少更多的服務(wù)商，所以我們希望在殘值方面做出價(jià)值，為消費(fèi)者做好服務(wù)。

楊緒：請(qǐng)問(wèn)大數(shù)據(jù)與延保金融有什么關(guān)系？

許可飛：大數(shù)據(jù)和金融的關(guān)系是一個(gè)很大的話題。商業(yè)模式不等于賺錢(qián)，延保在中國(guó)還是新生行業(yè)，現(xiàn)在我們推出了最長(zhǎng)周期8年18萬(wàn)公里延長(zhǎng)保修服務(wù)。

談到延保，2008年我們就開(kāi)始關(guān)注二手車(chē)行業(yè)，每天在經(jīng)銷(xiāo)商和二手車(chē)平臺(tái)上會(huì)進(jìn)行成百上千的測(cè)試。但殘值租賃現(xiàn)在依然處在買(mǎi)方市場(chǎng)，服務(wù)商還不夠多，但我們會(huì)提供優(yōu)惠的利率和嚴(yán)格的風(fēng)控。

做大數(shù)據(jù)也要本土化

楊緒：在商用車(chē)方面，通盛租賃在大數(shù)據(jù)方面可以為大家提供哪些借鑒經(jīng)驗(yàn)？

杜江波：大數(shù)據(jù)在風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)方面可以促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。我們現(xiàn)在管理4萬(wàn)多臺(tái)商用車(chē)，在這過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、車(chē)隊(duì)、經(jīng)銷(xiāo)商、客戶都會(huì)產(chǎn)生價(jià)值。

通過(guò)智能終端，我們可以拿到兩家主機(jī)廠的原代碼數(shù)據(jù)，這對(duì)我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制非常有幫助。此外，我們有很多車(chē)隊(duì)，車(chē)隊(duì)監(jiān)控做得卻很完善，因?yàn)楹诵倪\(yùn)代碼的智能監(jiān)控設(shè)備可以為小車(chē)隊(duì)甚至司機(jī)提供服務(wù)，服務(wù)甚至可以精細(xì)到司機(jī)的一腳油門(mén)是否是在用功。

另外，在進(jìn)行客戶分析時(shí)，我們可以對(duì)其駕駛行為、路況進(jìn)行監(jiān)控，以便未來(lái)得到改善，這對(duì)我們開(kāi)展工作具有指導(dǎo)意義。前端數(shù)據(jù)采集終端更多采集的是車(chē)輛信息，最終與用戶和行業(yè)數(shù)據(jù)合并。最后，我們要做的就是把這些大數(shù)據(jù)的價(jià)值做到最大化。

楊緒：近幾年，奔馳銷(xiāo)量非常好，奔馳增長(zhǎng)率超過(guò)30%，其中奔馳租賃方面也有很大增長(zhǎng)，在大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)和汽車(chē)租賃方面投入了很多資金和前瞻性的研發(fā)，奔馳租賃未來(lái)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面有哪些想法？

劉國(guó)亮：奔馳非常注重?cái)?shù)據(jù)收集和細(xì)化分析，對(duì)于大數(shù)據(jù)的導(dǎo)入，奔馳租賃非常注重?cái)?shù)據(jù)來(lái)源的合法性。

但我們的步子邁得并不快，去年我們成立了IT部門(mén)、項(xiàng)目組、業(yè)務(wù)組等團(tuán)隊(duì)，根據(jù)汽車(chē)、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商、零配件把原有數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分類(lèi)和歸納總結(jié)。但我們會(huì)注重?cái)?shù)據(jù)應(yīng)用的合規(guī)性，在使用數(shù)據(jù)時(shí)會(huì)注重?cái)?shù)據(jù)保密性。

我認(rèn)為，原有數(shù)據(jù)信息需要重新挖掘和整理，這就要具備專(zhuān)業(yè)分析人士對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行提煉加工。

在殘值租賃方面，我們采用的是德國(guó)模式，把汽車(chē)殘值留下，提供殘值以外的服務(wù)。我們希望在合同期滿后，車(chē)輛可以回到我們的店里，作為二手車(chē)再次流通。但大部分客戶把車(chē)買(mǎi)走后，能夠退回來(lái)的還是個(gè)位數(shù)。

汽車(chē)后市場(chǎng)模式在國(guó)外應(yīng)用得很好，但由于我國(guó)消費(fèi)環(huán)境和習(xí)慣有所不同，我們考慮做一些變化。

楊緒：汽車(chē)金融在零售領(lǐng)域金融公司之外，銀行領(lǐng)域被平安切掉，銀行業(yè)在汽車(chē)金融有哪些經(jīng)驗(yàn)可借鑒？

謝立波：傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在壓力非常大，與互聯(lián)網(wǎng)公司既是競(jìng)爭(zhēng)，又是合作。我們也在不斷尋求發(fā)展，其中大數(shù)據(jù)是我們的發(fā)展核心，而且，大數(shù)據(jù)分析能力也會(huì)成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

無(wú)論市場(chǎng)出現(xiàn)多大波動(dòng)，從2002年開(kāi)始，平安銀行就一直在做汽車(chē)金融，到現(xiàn)在我們積累了很多原始數(shù)據(jù)，而且科技發(fā)展也加強(qiáng)了我們的數(shù)據(jù)儲(chǔ)蓄和分析能力。

在風(fēng)控方面，我們已經(jīng)建立了完善的模型，近兩年，在大數(shù)據(jù)的支持下，我們的業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率達(dá)50%。今年，平安銀行自動(dòng)審批率也已經(jīng)達(dá)到50%。大數(shù)據(jù)自動(dòng)審批，為客戶簡(jiǎn)化了很多繁瑣環(huán)節(jié)，以前客戶貸款有很多的模式，現(xiàn)在只要一張身份證就可以。

從運(yùn)營(yíng)的角度來(lái)講，各種環(huán)節(jié)都會(huì)涉及合規(guī)性，相互制約的管理非常多，我們現(xiàn)在把兩者結(jié)合起來(lái)，為了快速優(yōu)化審批，把人工流程干預(yù)的過(guò)程變成自動(dòng)干預(yù)。現(xiàn)在發(fā)放一筆貸款，最快12分鐘就完成了。

在產(chǎn)品方面，車(chē)抵貸、車(chē)易貸都是基于大數(shù)據(jù)來(lái)分析市場(chǎng)，并推出相關(guān)服務(wù)。

通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)用，平安銀行不良率控制得非常好，未來(lái)我們將會(huì)繼續(xù)運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

楊緒：當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸顯現(xiàn)，或許2018-2020年風(fēng)險(xiǎn)會(huì)集中爆發(fā)，廣汽匯理是批發(fā)和零售兩條腿共同走路，從專(zhuān)業(yè)角度看，您覺(jué)得我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制和征信方面應(yīng)該注意什么？

曾朝希：作為一家金融公司，我們正在低調(diào)和研究使用大數(shù)據(jù)。盡管征信數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，我認(rèn)為還是有很大潛力。

自2013年起，我們公司已經(jīng)建立起評(píng)分模型和專(zhuān)家規(guī)則，在系統(tǒng)決策引擎里，人行數(shù)據(jù)對(duì)我們識(shí)別數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)起到至關(guān)重要的作用。隨著金融滲透率的提升，年輕人使用信用比例越來(lái)越高，只要使用信用，央行都會(huì)留有數(shù)據(jù)。

三年前，我們客戶中可以查到征信的只有50%，現(xiàn)在這一比例達(dá)到75%。去年中國(guó)人民銀行建立了自己的大數(shù)據(jù)塔，我們作為第一批數(shù)據(jù)公司，參與到人行認(rèn)證。通過(guò)銀行的數(shù)據(jù)導(dǎo)入，我們系統(tǒng)識(shí)別好壞客戶的效率得到更大提升。

央行的評(píng)分不但可以在審批環(huán)節(jié)提高效率，每月它都會(huì)為我們推送評(píng)分，下一步我們也會(huì)建立自己的評(píng)分卡。

其實(shí)，這個(gè)行業(yè)最令人頭疼的是有組織的欺詐，大數(shù)據(jù)可以幫助我們做好防范。同時(shí)，我們跟業(yè)內(nèi)組織共同開(kāi)發(fā)了反欺詐系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)的模型和概念，把看似沒(méi)有規(guī)模的關(guān)鍵信息，如客戶地址、客戶電話號(hào)碼、聯(lián)系人等，組成關(guān)聯(lián)。一旦出現(xiàn)不良客戶，我們會(huì)標(biāo)識(shí)出風(fēng)險(xiǎn)比較大的組織。后進(jìn)入的客戶，如果跟已經(jīng)標(biāo)識(shí)黑名單的組織形成關(guān)聯(lián)，就會(huì)被預(yù)警。不過(guò)現(xiàn)在，銀行白戶的問(wèn)題沒(méi)有解決。

大數(shù)據(jù)是一個(gè)非常敏感的課題，一些新興的征信公司現(xiàn)在還沒(méi)有拿到牌照，我們還是會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待大數(shù)據(jù)。但如何才能建立比較長(zhǎng)遠(yuǎn)共贏的合作模式，還有待觀察。